近年来，受市场利率下行、银行间同质化竞争加剧、信贷需求不足等多重因素影响，我国商业银行净息差持续收窄，盈利能力显著承压。
在此背景下，不同银行面临哪些挑战？中小银行有哪些突围路径及实战经验？围绕上述问题，《农村金融时报》记者采访了多位业内专家、金融机构从业者。
业内人士普遍认为，在低息差环境下，无论是大行还是中小银行，都应注重风险管理、数字化转型、优化资产负债结构、提升非利息收入占比以及加强精细化管理，这些策略将有助于银行应对低息差时代的相关挑战。
净息差持续收窄
净息差作为衡量银行盈利能力的关键指标，反映了银行利息收入与利息支出之间的差额，是衡量银行盈利性的重要指标。
近年来，我国商业银行净息差持续收窄。国家金融监督管理总局数据显示，今年一季度，我国商业银行净息差进一步收窄至1.43%，较去年四季度末的1.52%下降了9个基点。
分机构类型来看，不同类型银行的净息差表现存在差异，其中民营银行、农商银行压力较大。数据显示，今年一季度，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行的净息差分别为1.33%、1.56%、1.37%、3.95%、1.58%，较2024年四季度末分别下降11个、5个、1个、16个、15个基点。
“今年一季度，上市银行整体净息差同比下降13个基点至1.43%，降幅较去年的17个基点有所收窄。从单季度净息差来看，今年一季度环比去年四季度下降6个基点。分类型看，各类型银行短期内净息差走势略有差异，但整体趋势基本一致。”国信证券金融业首席分析师王剑结合A股42家上市银行2025年一季报数据分析称。
谈及商业银行净息差下降的原因，中国邮政储蓄银行总行资产负债管理部专家尚航飞表示，主要是银行资产负债两端作用的结果。从资产端看，贷款和债券投资收益率下降，是影响净息差的重要原因。从负债端来看，银行存款定期化、长期化趋势强化，加之利率呈现较强的刚性，拖累净息差进一步走弱。
展望2025年全年，王剑认为，受去年10月份LPR下降及存量按揭利率调整影响，银行净息差仍有下行压力，但随着基数降低，以及前期存款挂牌利率下调影响逐步显现，预计全年净息差对收入和净利润增长的不利影响将继续减弱，预计2025年行业净息差降幅将小幅收窄至10个基点至15个基点。中小银行多举措应对
面对净息差收窄的情况，中小银行面对哪些挑战？又该如何应对？
“野叔观察”主理人彭树军认为，在低息差、低利率背景下，各类银行面临着不同的挑战，其中中小银行面临的挑战最大。“对于一般中小银行来说，效益上面临净息差的挑战，规模上有来自大行和城商行的挤压。对于尾部中小银行来说，则面临着生存问题。”彭树军表示。
对此，彭树军建议，中小银行尤其是小型银行要“走下去、降下去、沉下去”。“走下去”即继续走普惠之路，走本土化差异化发展之路，走数字化精细化转型之路；“降下去”即进一步降低资金、风险、运营、时间成本；“沉下去”即做好代理、金融、对公、零售等各类市场的下沉，进一步拓宽业务渠道。
“我们紧抓资产负债管理，提高净息差安全边际。”谈及应对策略，昆山农商银行计划财务部总经理王慧介绍，在资产端，适当增加中长期资产占比，优化资产结构；建立贷款差异化定价模型和科学的FTP体系，引导业务向重点领域发展。在负债端，加强存款付息率的动态监测，每周调研同业市场的情况，并动态调整存款定价，同时开展“财资大管家”“代发工资攻坚战”“周末存款活动”，提升活期存款占比。在金融市场业务方面，采取“持有+波段”投资策略，赚取债券投资收益。
此外，王慧表示，昆山农商银行以客户发展为中心，夯实可持续发展的根基。该行立足“做小做散”战略，结合自身实际，积极推进“网格化”营销，确保社区、村组、市场全覆盖，同时加快数字化转型，推出“营易融、薪易融”特色产品，进一步拓展制造业小微企业、新昆山市民群体、乡村振兴客群等客户。
某中小银行资深从业者表示，批量化获客具有综合营销成本低、获客效率高的特点和优势。在中小银行每年新增储蓄存款中，有20%至30%的新增储蓄存款来自新客户。强化提升中小银行的批量化获客能力，既是中小银行在净息差收窄背景下扩大自身规模和增强实力的必要之举，也是中小银行拓宽客源、促进自身可持续发展的长远之计。
尽管低息差给银行业带来了诸多挑战，但同时也是银行转型升级的契机。展望未来，通过不断创新和优化，银行有望在激烈的市场竞争中找到新的增长点，实现可持续发展。
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